平安银行：零售战略方向不变 “五位一体”模式效果开始显现

　　首家股份制银行半年报已出炉。数据显示，2022年上半年，平安银行实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；实现净利润220.88亿元，同比增长25.6%；不良贷款率1.02%，与上年末持平；拨备覆盖率290.06%，较上年末上升1.64个百分点。

　　外部环境严峻，平安银行上半年的业绩受到了哪些影响，又有哪些亮点？市场担忧的涉房贷款风险指标如何？作为“零售黑马”，未来业务增长第二曲线在哪？对上半年股价低迷表现有何看法？18日举行的“平安银行2022年中期业绩会”上，平安银行的高管们对市场关切问题进行了回应。

　　零售业务短期受影响、整体表现稳健

　　年初以来，受国内疫情及宏观经济环境影响，居民就业、收入和消费放缓，银行的零售业务发展也受到一定冲击。零售业务是平安银行的强项。半年报数据显示，2022年上半年，平安银行零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，在全行营业收入中占比为55.9%；零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%，在全行净利润中占比为50.1%。

　　可以看出，受外部环境影响，上半年平安银行的零售业务增长较去年同期有所下降。对此，平安银行表示，上半年，平安银行的零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，同时，由于加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。但凭借近年积累的数字化经营能力，零售业务总体经营保持稳健。

　　“短期不可避免受市场的影响，但和同业比较，指标还是领先的。”平安银行行长特别助理蔡新发说，上半年，零售业务在风险管控上整体是收紧的策略，包括新客的准入也比以前更严。

　　平安银行董事长谢永林则表示，在这样复杂的外部市场情况下，和同业比较的话，上半年平安银行零售经营的各项指标还是比较满意的。“不仅体现在数字上，更重要的是敏捷的动态调整能力，我们在客户准入、风险标准、经营策略调整上是非常敏捷的。而且进入下半年，各项零售指标回升的速度是可喜的。”

　　“整体来说，虽然上半年外部环境严峻，平安银行仍然交出了一份让股东和管理层满意的答卷，而且经过短短5年的转型发展，平安银行的零售名片也赢得了市场的认可。”谢永林坦言，平安银行一直坚定不移朝着零售转型。接下来5年零售战略方向依旧不会发生改变，但要实现中国最卓越、全球领先的智能化零售银行的远大目标，就一定要有颠覆性的商业模式。这套颠覆性的商业模式经过一年的规划、半年的落地，已经确定为零售业务增长的第二曲线，也就是“五位一体”的商业模式。

　　谢永林介绍，“五位一体”的模式是由开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行协同，构建了数据化智能化的零售客户经营模式。这套模式以数据为基础，AI为内核，通过精准客户画像识别客户是谁，基于场景数据精准分析客户需要什么，通过高效组织内部各类资源渠道为客户提供精准服务。“上半年我们在布局开始试点，五位一体的模式已经显示出非常喜人的成果。未来这套模式会成为我们零售的基础工程。驱动我们成为国内甚至国际上领先的零售商业银行，真正建立规模最大，体验最佳、成本最低、科技最强的门槛优势。”

　　房地产风险整体可控，相信股价修复弹性

　　针对市场担忧的平安银行地产敞口风险压力，平安银行半年报也进行了披露。截至2022年6月末，该行承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2980.20亿元，较上年末增加90.97亿元。该行对公房地产贷款不良率0.77%。

　　“本轮房地产行业的深度调整，验证了我行一直以来对房地产业务精细化管理的有必要性。无论是在行业鼎盛期，还是在低迷期，争取选好主体，选好区域，管好项目的这样一个三维管理模式，在主体方面坚持名单制管理同时持续迭代，完善预警系统，对房企风险提前预判，提前规避风险，因此我行与同业比‘踩雷’比较少。”平安银行副行长郭世邦说。

　　在后续举措方面，郭世邦表示，一是加强授信资金提用管理，严格审核工程进度和建设资金需求，确保授信资金用于项目建设不被挪用。二是跟踪项目工程进度，出现延迟的及时调查原因，采取相应举措防范风险。三是强化销售资金管控，按照当地监管要求和我行制度规定，使用预售资金确保用于项目建设和我行的授信本息偿还。四是提前做好风险应对预案，针对已发生风险的项目，配合当地政府和监管部门做好协同。

　　而针对上半年股价表现低迷问题，平安银行董事会秘书周强表示，“上半年作为强周期的股票，银行包括整个金融地产板块表现相对低迷，但板块之间的景气度和市场的关注程度也在不断轮换。放在一个比较长的时间周期来看，困难是短期、暂时的。我们对于公司长期稳健发展是充满信心的。”

　　周强指出，上半年确实受很多因素的影响，平安银行的股价处于相对低位，外部的因素无法左右，但关键还是做好自己的事情。首先是稳住经营的基本盘，坚持清晰的转型方向、守住风险底线。上半年平安银行的经营业绩还是体现出一个比较强的韧性，营收利润、拨备覆盖率等都保持了优于同业平均的增长，尽可能把受外部因素影响的程度降到最低。在保住基本盘的基础上，要进一步增加后续的增长动能。

　　“买股票就是买未来、买预期，我们各个业务板块利用今年上半年的机会也在不断的练内功、打基础。相信随着疫情的好转、经济企稳，在出现行情修复的时候，平安银行会体现出更强的恢复弹性和我们增长的动力，我们的弹性一定是没有任何问题的。”周强说。

（文章来源：新华财经）